Jak bezpiecznie wziąć pożyczkę przez internet?

Możliwość wzięcia pożyczki on-line (tzw. chwilówek) w pewnym sensie zrewolucjonizowało sposób zarządzania finansami wielu Polaków. Żeby uzyskać pieniądze na nieprzewidziane wydatki, nie trzeba nawet wychodzić z domu. Na rynku działają dziesiątki firm oferujących szybkie pożyczki pozabankowe, które można uzyskać tego samego dnia wypełniając formularz w internecie. Mogłoby się wydawać, że jest to całkowicie bezpieczne. W końcu to my otrzymujemy pieniądze a ryzykuje udzielający pożyczki. Ale diabeł tkwi w szczegółach i jeśli nie będziecie ostrożni, możecie dużo stracić.

Dlaczego chwilówki przez internet są tak popularne?

Pożyczki przez internet to najpopularniejszy sposób pozyskania dodatkowych pieniędzy. Możliwość prostego uzyskania finansowania naszych rzeczywistych potrzeb bądź zachcianek, bez angażowania najbliższych, z zachowaniem dyskrecji, okazały się bardzo popularną usługą. 

Korzystają z niej przede wszystkim osoby młode, które częściej przejawiają zachowania konsumpcyjne, nie są wykluczone cyfrowo, i mają większe zaufanie do usług on-line. Mimo to należy nadmienić, że w gronie pożyczających znajdują się także osoby praktycznie z każdego przedziału wiekowego.

Chwilówki zdobyły swoją popularność dzięki uproszczonym procedurom, niskiego poziomu weryfikacji zdolności kredytowej, bardzo szybkiej decyzyjności, szybkiej realizacji i możliwości załatwienia wszelkich formalności bez wychodzenia z domu.

Na szczególną uwagę zasługują także specjalne oferty niektórych pożyczkodawców, umożliwiające zaciągnięcie zobowiązania bez jakichkolwiek dodatkowych kosztów. Część firm oferuje krótką pożyczkę z RRSO 0% co jest bardzo atrakcyjną ofertą. Do firmy tych należą między innymi Wandoo, Vivus czy Wonga. Należy jednak pamiętać, że dotyczy to zwykle tylko pierwszej pożyczki.

Takie “specjalne oferty” są bardzo opłacalne, ale należy pamiętać, że nic nie jest za darmo i działania te mają kilka zadań. Są to między innymi:

• Ukazanie prostoty i szybkości brania chwilówek i łatwość ich spłaty
• Przyzwyczajanie konsumenta do usług danej firmy pożyczkowej
• Wprowadzanie poczucia bezpieczeństwa i wzbudzenia zaufania
• Pozyskiwanie informacji na temat konsumenta zmniejszające ryzyko udzielenia większej pożyczki przez pożyczkodawcę
• Skracania drogi do udzielenia kolejnej pożyczki klientowi (już oprocentowanej)
• Zadania Marketingowe i Reklamowe

Czy pożyczki przez internet są bezpieczne?

Choć chwilówki na dobre zagościły wśród usług on-line i coraz więcej osób uważa je za bezpieczne, nie można zapominać, że opierają się na udostępnianiu danych osobowych poprzez sieć internet. Uzyskanie ich niesie więc za sobą różne ryzyka.

Największe i najbardziej znane firmy pożyczkowe bardzo dbają o aspekty bezpieczeństwa przeprowadzenia transakcji udzielenia pożyczki przez internet. Wiąże się to z koniecznością utrzymywania przez nie wysokiego poczucia bezpieczeństwa i wiarygodności, gdzie wszelkie wycieki danych, przechwycenie transakcji lub oszustwo mogłoby je naruszyć. 

Choć wybór usługodawcy jest kluczowy, bezpieczeństwo takich transakcji, przy odpowiednim wyborze pożyczkodawcy, zależy jednak w głównej mierze od konsumenta, który chce skorzystać z takiej usługi on-line. Dlatego podczas procedury udzielania pożyczki należy szczególnie zwracać uwagę na zasady bezpiecznego korzystania z sieci internet.

Zagrożenia o których mowa, mogą mieć różną naturę i podłoże ale na główną uwagę zasługują zagrożenia cybernetyczne i te związane ze standardowym ryzykiem obecnym przy każdym zaciąganiu zobowiązań. To ostatnie jest o tyle znaczące, że weryfikacja zdolności kredytowej klientów w zakresie tego typu pożyczek znajduje się na znacznie niższym poziomie niż w przypadku udzielanych kredytów bankowych.

Jakie mogą być cyberzagrożenia przy pożyczaniu on-line?

Ze względu na dużą popularność pożyczek on-line, usługą tą zainteresowali się cyberprzestępcy. Wzięcie pożyczki przez internet wiąże się bowiem z udostępnieniem danych osobowych, które mogą posłużyć do nielegalnych celów – jak np. wzięcie pożyczki u innego dostawcy usługi pożyczki on-line, kradzież tożsamości.

Hipotetycznie cyberprzestępcy w celu chęci okradzenia Cię mogą:

• podszyć się pod znaną firmę udzielającą pożyczki (podstawiając Ci fałszywą stronę internetową do złudzenia przypominającą przedmiotowej firmy). Może mieć to na celu równoległe, zautomatyzowane zaciągnięcie zobowiązania w innej firmie pożyczkowej, z tym że pożyczka będzie udzielona na Twoje dane lecz pieniądze trafią na inne konto. Procedura i nazwy w banku, SMS’am, mailach są łudząco podobne do tych rzeczywistych i sam niejako autoryzujesz wszelkie operacje.
  
• stworzyć fikcyjną stronę internetową – udając firmę udzielającą pożyczki – ma to na celu najczęściej wyłudzenie danych osobowych (imię, nazwisko, PESEL, numer rachunku bankowego, skany dokumentów, miejsce pracy itp.), a następnie używając metod socjologicznych wyciągnąć pozostałe im niezbędne dane do popełnienia przestępstwa, które mogą zostać wykorzystane w przyszłości do zaciągnięcia większego zobowiązania – np. kredytu.
  
• przechwycić trojanem, wirusem lub podsłuchując sieć (np. wi-fi) dane podawane przez Ciebie podczas prawdziwej transakcji udzielania pożyczki w takim samym celu jak punkt wyżej
  

Jak zabezpieczyć się przed zagrożeniami cybernetycznymi?

Podczas procedury udzielania pożyczki internetowej powinno stosować się wszelkie zasady bezpieczeństwa jakie zaleca się podczas korzystania z bankowości elektronicznej. Dodatkowo w przypadku korzystania z usług firm pożyczkowych powinniście szczególną uwagę zwrócić na wskazane aspekty:

• Sprawdzaj, czy na stronie internetowej, która udziela pożyczek znajdują się takie informacje jak NIP, KRS lub REGON, Adres, Telefon kontaktowy, Adres e-mail
• Zweryfikuj czy na wskazany numer tel. komórkowego da się dodzwonić i jak przedstawiają się konsultanci
• Sprawdź czy podany NIP, KRS oraz REGON znajdują się w bazie CEIDG, KRS lug GUS i czy dane takie jak adres firmy i jej nazwa są prawidłowe
• Sprawdź czy wskazana firma znajduje się na liście instytucji pożyczkowych w rejestrze  Komisji Nadzoru Finansowego
• Nigdy nie otwieraj stron firm pożyczkowych klikając w link do nich kierujący (w szczególności z maili).
• Zawsze upewnij się, że adres strony pożyczkowej na której się znajdujesz jest prawidłowy
• Strony firm udzielających pożyczek powinny być szyfrowane silnym certyfikatem – najlepiej klasy EV – to znaczy, że klikając na kłódkę z lewej strony adresu, przeglądarka powinna potwierdzić prawidłowość certyfikatu, ale także wskazać nazwę firmy, dla której wystawiany jest certyfikat – uwaga – większość firm pożyczkowych jeszcze nie stosuje tak silnego certyfikatu
• Nie korzystaj z usług firm pożyczkowych on-line w sieciach ogólnie dostępnych (np. darmowych lub kawiarniach internetowych)
• Nie korzystaj z usług firm pożyczkowych on-line na urządzeniach, które nie są zaufane – nie należą do Ciebie.
• Korzystając z usług firm pożyczkowych przez internet, upewnij się, że masz aktywną i aktualną ochronę przeciwwirusową.
• Weryfikuj wszelkie otrzymane kody SMS oraz nazwy podmiotów i numery rachunków, w transakcjach potwierdzających tożsamość

Jakie mogą być inne zagrożenia przy pożyczkach internetowych?

Zakładając, że nie zagraża Ci żaden haker czy cyberprzestępca a firma pożyczkowa jest “wiarygodna” możesz sam być źródłem zagrożenia i pułapki umowy pożyczkowej. 

Podejmując decyzję o wzięciu chwilówki – w szczególności tej “darmowej” musisz odpowiedzieć sobie na pytanie czy rzeczywiście jej potrzebujesz i czy Cię na nią stać.

Zaciągnięte zobowiązania należy spłacać! Jeżeli pożyczka ma być przeznaczona na “Zachciankę” zastanów się czy jest Ci ona rzeczywiście potrzeba w tym momencie. Jeżeli to możliwe, odłóż jej zakup np. za 30 dni – to niedługi ale standardowy termin, na który udzielane są pożyczki i okres w którym będziesz musiał zgromadzić taką samą kwotę by ją zwrócić.

Jeżeli masz obawy, że na zaplanowany wydatek nie będzie Cię stać w ciągu tych 30 dni, nie stać Cię również i na wzięcie pożyczki.

Nie bierz też chwilówki na spłatę innych zadłużeń (czynszu, abonamentu telefonicznego, karty kredytowej). Jest to nieopłacalne, ponieważ oprocentowanie pożyczki będzie większe niż kary wynikające z opóźnienia w płatnościach za te usługi.

Gdy bierzesz pożyczkę na tzw. “realne potrzeby” (np. wizyta u dentysty, operacja, leki, zabrakło na żywność, naprawa samochodu, telefonu, komputera, pralki lub zakup innego urządzenia ale niezbędnego np. do zarobków) wtedy rozważ taką opcję mając jednak w tyle głowy że będziesz miał zwykle 30 dni na spłatę zadłużenia.

Udzielanie tzw. chwilówek to ogromne ryzyko dla firm ich udzielających. Z tego powodu, standardowe pożyczki są bardzo wysoko oprocentowane. Umowy takich pożyczek są także szczególne i wyjątkowo niekorzystne dla klientów.

Musisz pamiętać, że ponieważ jest to ryzykowny biznes, firmy pożyczkowe wypracowały wiele skutecznych narzędzi windykacyjnych. Część z nich – szczególnie tych mniej znanych – są bardzo skuteczne i nawet liczą na Twoje potknięcie i naruszenie warunków pożyczki, tak być była konieczność zapłacenia kar lub dodatkowych odsetek za zwłokę. 

Dlatego największym poza cybernetycznym zagrożeniem jest sama umowa pożyczki. Jest to o tyle istotne, że zachęceni krótkim czasem uzyskania “małej” pożyczki, zwykle ignorujemy regulamin serwisu czy samą umowę, szybko zaznaczając opcję “Akceptuję”. 

Musisz poświęcić czas by przeczytać Umowę, którą zawierasz elektronicznie, ponieważ w Umowie firma pożyczkowa wprowadza wiele zgodnych lub niezgodnych z prawem zapisów by obciążyć cię dodatkowymi opłatami (np. gdy nie spłacisz pożyczki w terminie lub naruszysz inne jej zapisy):

• firma może naliczać odsetki ustawowe i maksymalne za opóźnienie w zapłacie (art. 481 k.c.);
• firma może naliczać odsetki karne (według umowy)
• firma może naliczyć dodatkową opłatę za przekroczenie terminu zapłaty
• pożyczkodawca może naliczać zryczałtowane opłaty za monity, smsy, wezwania do zapłaty, telefony
• naliczyć opłatę za skierowanie sprawy do firmy windykacyjnej 
• naliczyć opłatę za “windykatora terenowego” – wizytę w miejscu zamieszkania

Brak spłaty takiej pożyczki może także prowadzić do:

• skierowania sprawy do sądu z żądaniem wydania nakazu zapłaty w postępowaniu upominawczym lub nakazowym (prawo cywilne)
• skierowania sprawy do e-sądu z wnioskiem o wydanie nakazu zapłaty w elektronicznym postępowaniu upominawczym (prawo cywilne)

Czytając umowę zwracaj także uwagę na ewentualne klauzule niedozwolone. Możesz je znaleźć między innymi na stronie UOKIK – Rejestr Klauzul Niedozwolonych.

Na co zwracać uwagę przy wyborze pożyczkodawcy?

Gdy jesteś w sytuacji, w której musisz wziąć szybko pożyczkę np. przez internet, dobrze zastanów się nad podmiotem, który Ci jej udzieli oraz na zawieraną Umowę

Firma udzielająca pożyczki powinna:

• Znajdować się na liście instytucji pożyczkowych
• Działać na rynku pożyczek od kilku lat
• Mieć duże obroty związane z udzielaniem pożyczek
• Istnieć w mediach społecznościowych, telewizyjnych i prasie (innymi słowy powinieneś o niej kiedykolwiek słyszeć)
• Pożyczkodawca powinien mieć większość pozytywnych opinii w sieci (możesz ich poszukać w sieci – dość prosto znaleźć serwisy internetowe, w których klienci mogą się wypowiadać na ten temat). 
• Mieć dostępną aktywna infolinię, do której da się dodzwonić. Jeżeli świadczy usługi 24/7 infolinia powinna działać także w reżimie 24/7

W przypadku opinii na temat danej firmy należy zawsze pamiętać, że ludzie mają większą skłonność do narzekania i złych opinii niż udzielania pozytywnych rekomendacji. Analizując opinie zwracaj uwagę na negatywne komentarze – to czego dotyczyły, czy nie wynikały z winy samego “poszkodowanego”. Będziesz też miał wiedzę na temat tego, jakie są najczęstsze problemy związane z pożyczkami on-line i czego możesz się spodziewać po pożyczkodawcy w przypadku gdy np. nie spłacisz zobowiązania w terminie.

Sam “wiarygodny” pożyczkodawca to nie wszystko. Ważna jest też sama oferta. Każda z nich jest różna, ale można wskazać, które jej opcje są pozytywne, a które negatywne. I tak powinieneś zwracać szczególną uwagę na:

• Pożyczka (lub pierwsza pożyczka) bez kosztów (tzw. darmowa pożyczka) – może świadczyć o tym, że pożyczkodawca ma duże zdolności kredytowania
• Wysokość oprocentowania RRSO dla pożyczek niepromocyjnych
• Minimalna i maksymalna kwota pożyczki – zwykle jest to 1000-3000 zł (niższy próg jest plusem a wyższy – to już zależy)
• Okres do spłaty zobowiązania – zwykle jest to 30 dni, dłuższy okres jest lepszy w przypadku pożyczek darmowych ale negatywny w przypadku oprocentowanych, ponieważ realnie będzie ona znacznie droższa.
• Możliwość przedłużenia okresu spłaty – wprowadzenie takiej możliwości ale tylko z jasnymi zasadami i warunkami jest pozytywne – oraz czy istnieje możliwość wielokrotnego przedłużania pożyczki oraz na jaki okres
• Czy przeprowadzana jest weryfikacja w BIK (Biurze Informacji Kredytowej)
• Czy przeprowadzana jest weryfikacja w innych bazach zadłużenia (np. ERIF, BIG “InfoMonitor”, KRD) – przy czym należy pamiętać, że im więcej zabezpieczeń pożyczkodawcy, tym lepiej dla niego oraz dla klienta ale zwykle wiąże się to z ograniczeniem szybkości przyznania pożyczki lub świadczenia usług całodobowo
• Jaki jest próg wiekowy (w części nie wystarczy skończyć 18 lat lub są ograniczenia co do górnej granicy wieku kredytobiorców)
• Szybkość rozpatrywania wniosków kredytowych
• Szybkość przekazania środków na konto (plusem jest, gdy pożyczkodawca posiada wdrożone mechanizmy natychmiastowego przelania środków – np. posiada swoje konta w większości banków w Polsce)
• Czy pożyczki są udzielana 7 dni w tygodniu lub 24/7
• Wymagania do udzielenia pożyczki – zwykle są to:
  • Konto w banku
  • Zaświadczenie o zarobkach
  • Telefon komórkowy
  • Adres zameldowania
  • Adres e-mail